31岁的李先生是一名工程师，税后月收入7000元。李太太今年27岁，是公司文员，税后收入2000元。两人有两处投资性质房产，其中一套是小公寓，每月租金1400元，另外一套还没交钥匙。家庭每月总收入1.04万元左右。两处房产价值在60万元左右。夫妻二人的年终奖加起来可以得到5万元左右，李先生的住房公积金和补充公积金每月有2000多元，暂时还全部留存在公积金账户中，因此他把自己和太太每年3万元左右的公积金缴纳额也算入了自己的年度性收入中。家里有一个女儿，刚满一周岁。家有价值5万元轿车一辆。每月家庭基本生活费用为3000元，孩子每月费用1000元左右。李先生的房子每个月的还款为3000元，完全为现金支付，没有动用公积金。扣除每年2000元的人身保险费用，以及2500元的车险费用，年度性结余尚有7.5万元左右。

　　[理财目标]

　　李先生表示，会在明年换一辆20万元以内的新车，三年内再购买一套160平方米左右的住房，同时每年全家旅游一次。因为孩子刚满一岁，想买一些夫妻俩的意外险和大病险，最主要的目的是害怕夫妻双方失去收入能力后，能够给孩子一份足够供其成长的保障。

　　本期CFO：本报特约理财师沈广义

　　在这个城市中，李先生家庭是一个比较典型的白领三口之家，现代都市中“父母加独生子女”的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。李先生非常理性，他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。

　　家长保障——全面充足

　　这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是李先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。

　　首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。李太太可以购买专为女性设计的健康保险。

　　其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元（含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。李先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的李先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　孩子保障——突出重点

　　刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备。

　　财产保障——不可或缺

　　在财产保障方面，对于拥有三处房产的李先生夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　旅游保障——适合就好

　　对于每年都有旅游计划的李先生来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。

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